Acquisto l'auto col finanziamento o pago in un'unica soluzione? Il dubbio sorge ogniqualvolta si è sul punto di finalizzare l'esperienza.
Oltre un automobilista su due propende per la seconda ipotesi. Vuoi perché, coi suoi risparmi, non raggiunge la cifra finale del veicolo. Vuoi perché i soldi ce li avrebbe, ma preferisce alleggerire il portafogli poco a poco.
Acquisto auto e credito al consumo sono quasi lo stesso argomento: oltre l'80% dei finanziamenti sono proprio destinati a questo scopo.
E specie in tempi di vendite scarse, le promozioni fioccano.
Ma è sempre tutto oro, quello che luccica? Ecco una mini-guida per orientarsi tra le offerte, e non doversi più pentire di aver scelto di pagare l'auto a rate.
- Finanziamento: vantaggi e svantaggi
- Cosa controllare
- Tassi di interesse e altri costi
- Il valore futuro garantito
- Finanziamento o noleggio?
QUANDO CONVIENE IL FINANZIAMENTO AUTO
In linea di principio, scegliere la soluzione del finanziamento è conveniente nei seguenti casi:
- si è a corto di liquidità;
- non si vuole incidere sul budget familiare;
- la proposta finanziaria è associata a dei vantaggi.
Vantaggi, quali uno sconto sul prezzo di listino o l'aggiunta gratuita di accessori normalmente a pagamento.
Gli svantaggi di finanziare l'auto
Benché allettante, quella di pagare l'auto a rate è anche un'opzione esposta a rischi.
- Quasi sempre, innanzitutto, indipendentemente dall'esborso mensile, al termine del finanziamento avrai pagato l'auto a un prezzo superiore a quello di listino: il credito costa.
- Se inoltre ti dovesse capitare di rimanere senza la liquidità necessaria a saldare le rate con regolarità, sarai tenuto a pagare una penale e verrai segnalato alla centrale rischi, con ripercussioni sulle tue facoltà di accedere in futuro a un nuovo finanziamento.
Prima di sottoscrivere un prestito, quindi, cerca di vederci lungo e fai i tuo calcoli.
FINANZIAMENTO AUTO: COSA CONTROLLARE
Numerosi sono i parametri e le condizioni da verificare con attenzione, prima di sottoscrivere un contratto di finanziamento.
Auto in pronta consegna
Controllare sempre che la promozione riguardi tutte le auto e non solo quelle in pronta consegna, cioè già prodotte e già a disposizione del concessionario.
Talvolta, nelle condizioni contrattuali una dicitura supplementare specifica come l'offerta sia riservata a un numero limitato di vetture in stock.
Occhio alle promozioni e alle scadenze
Accertare i termini temporali dell'offerta stessa. Solitamente la scadenza è fissata al termine del mese in corso: a volte la promozione viene prorogata tale e quale anche nel mese successivo, a volte invece cambiano le condizioni.
Quindi, se siete convinti dell'affare, non indugiate a oltranza.
Sconto con o senza finanziamento?
Sempre più spesso finanziare il pagamento non è una possibilità, ma una conditio sine qua non per poter beneficiare di un particolare sconto.
Altre volte, il Costruttore invece confeziona due promozioni differenti: con finanziamento, oppure senza. Nel primo caso, la cifra sarà più bassa: ma poi c'è da fare i conti con i tassi di interesse...
TASSI D'INTERESSE E COSTI NASCOSTI
Come detto, ricevere denaro in prestito è un'operazione con i propri costi. Esaminiamoli, voce per voce.
TAN e TAEG: cosa significano?
Ogni finanziamento è accompagnato da due sigle, il TAN e il TAEG.
- Il TAN è il Tasso Annuo Nominale e può considerarsi il tasso di interesse puro che si applica a un finanziamento: il TAN rappresenta cioè l'interesse annuo calcolato sul prestito, ovvero la somma in più che va riconosciuta al finanziatore al termine dell'anno maturata sull’importo erogato.
- Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), un valore che funge come indicatore del costo globale del prestito, e che comprende tutte le spese che risultano obbligatorie ai fini di apertura e pagamento del finanziamento:
- marchiatura
- polizza pneumatici
- spese istruttoria
- bolli
- etc.
Più i due valori sono vicini, più le spese accessorie sono basse, ma è molto raro che entrambi siano a zero: significherebbe che concessionario o Casa auto si fanno carico di tutte le spese di gestione della pratica.
Quanto deve durare un finanziamento?
Più un piano di rimborso è lungo, più sarà costosto.
Scegliere la formula più duratura non è perciò mai conveniente, nemmeno in caso di tassi di interesse particolarmente bassi. Gli interessi, infatti, si accumulano, e con un piano di ammortamento troppo lungo, a fine rapporto si può facilmente spendere il 30-40% in più.
Scegliere piuttosto una distanza media: 36 mesi, 48 mesi.
Anticipo zero e maxirata
Esistono piani di rimborso che prevedono un anticipo, altri invece che non chiedono alcun anticipo: anche da questo aspetto, oltre che dall'orizzonte temporale, dipende l'importo unitario della rata.
Molto diffusa inoltre la formula della maxi-rata finale, soluzione grazie alla quale poter versare sia un anticipo più contenuto, sia rate altrettanto sostenibili. La maxi-rata nasce allo scopo di incoraggiare il cliente - anziché pagare la maxi-rata finale, oppure rifinanziarla - a cambiare auto e stipulare un altro piano rateale.
Finanziamenti senza anticipo: permettono di pagare solo le rate mensili, ma spesso hanno tassi più alti.
Maxi-rata finale: riduce l’importo delle rate mensili, ma richiede una somma più alta alla fine del contratto.
FINANZIAMENTO E VALORE FUTURO GARANTITO
Il cosiddetto VFG (Valore Futuro Garantito) altro non è che il prezzo dell’auto dopo un certo numero di anni. Corrisponde in sostanza alla maxi-rata, ma quasi sempre è sensibilmente inferiore rispetto alla reale quotazione di mercato.
Conviene perciò sempre confrontare il VFG con le valutazioni ufficiali e gli annunci sul web.
MEGLIO IL FINANZIAMENTO O IL NOLEGGIO A LUNGO TERMINE?
Due filosofie diverse, sposare una piuttosto che l'altra risponde a ragioni individuali e psicologiche.
- Il finanziamento a rate è pensato per chi:
- non vuole rinunciare al possesso
- ha costi di gestione assicurativi contenuti
- non si preoccupa della svalutazione
- Il noleggio auto a lungo termine conviene invece a chi:
- cerca un servizio completo di gestione dell'auto
- non desidera possedere l'auto
- usa l'auto per esigenze lavorative
- cambia l'auto con frequenza
- preferisce costi certi e pianificati
Leggi la nostra guida al noleggio auto a lungo termine.
IN CONCLUSIONE
Prima di sottoscrivere un finanziamento auto:
- Calcola il costo totale (inclusi interessi e spese accessorie).
- Confronta diverse offerte per trovare la più conveniente.
- Valuta alternative come il noleggio a lungo termine.
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Infaticabile mulo da tastiera, Lorenzo mette al servizio della redazione la sua esperienza nel giornalismo “analogico” (anni di gavetta nei quotidiani locali) e soprattutto la sua visione romantica dell’automobile, mezzo meccanico ma soprattutto strumento di libertà e conquista straordinaria dell’umanità. Il suo forte accento parmigiano è oggetto di affettuosa derisione ogni volta che apre bocca (e anche per questo preferisce scrivere piuttosto che apparire in video). Penna di rara eleganza, ama le coupé, un po’ meno i Suv coupé. Ogni volta che sale a Milano, si perde.